IVANO1.COM【破產 vs 債務重組】大眾ฐ
Author : Hoyle Allred | Published On : 24 Nov 2025
Hong Kong • Debt Reset 2025
被大眾財務追數追到失眠？用對方法，可以合法止騷又重整現金流
如果你電話每日響足幾十次、屋企同公司都收到追數信，甚至貼街招、恐嚇說話，其實已經好大機會越過合理追債界線。今篇會用香港法例同實戰經驗，同你由「即時自保」、「報警投訴」到「債務重組方案」一步步拆解。
- 識得分清「合法追數」同「違法滋擾」
- 跟住做 5 個投訴＋報警步驟，保護自己同家人
- 了解 3 大債務重組方案，搵出最啱你嘅出路
即時壓力評級
你而家屬於邊一級追數風險？
- 只係偶爾收到 Whatsapp 或 SMS 提醒
- 每日多次來電＋上門派信、寄公司
- 貼門、貼街招、騷擾家人／同事
如已去到第 2 或第 3 級，應盡快記錄證據，並諮詢專業債務顧問及法律意見。
一、面對大眾財務追數前，先搞清楚 4 件事
好多人被追數追到頭昏腦脹，只想「叫佢唔好再打嚟」，但如果連自己實際欠幾多、合約點寫都唔清楚，就好難同對方講數，亦唔知邊啲手法已經越界。以下 4 件事，建議你先逐樣做。
- 整理所有與貸款有關文件：合約、還款紀錄、對數信、Whatsapp／SMS 截圖
- 計清楚總欠款：本金、已付利息、滯納金、違約金逐項列出
- 寫低每月實際入息及必須開支（租金、家用、交通、學費等）
- 記錄追數情況：每天幾多來電、上門次數、說話內容、有冇牽涉恐嚇／粗口
呢啲資料除咗幫你之後同財務公司溝通，亦係日後向警方、牌照當局或其他監管機構投訴時的重要證據。唔好覺得麻煩，愈早開始記錄，愈能保護自己。
二、點樣分清「正常追數」同「違法滋擾」？
香港法律並無禁止債權人提醒你還款，但一旦涉及恐嚇、刑事毀壞、洩露私隱、滋擾第三者，就有機會觸犯法例，例如《刑事罪行條例》、《個人資料（私隱）條例》及《電訊條例》等。懂得分辨，有助你決定幾時應該立即報警。
屬於一般「合法」追數情況（原則上容許）
- 在合理時間致電提醒還款（例如日間，不過分滋擾）
- 以信件、WhatsApp、SMS 發出還款通知或重組方案建議
- 只與借款人本人溝通，沒有主動聯絡同事、上司或鄰居
可能已經違法或可作投訴的行為
- 以粗口、人身攻擊或含糊恐嚇字眼威嚇你或家人
- 在你住所或公司門外貼通緝式街招、潑漆、噴字
- 未經同意致電你公司前台、上司、同事或鄰居「追數」
- 在社交平台公開你嘅全名、電話、相片或地址去羞辱你
如你懷疑對方行為已屬恐嚇、刑事毀壞或違反私隱條例，應立即保留證據（錄音、截圖、閉路電視片段），並盡快向警方或相關部門求助，而唔係繼續同對方爭拗。
三、遇到嚴重滋擾時，可以點樣正式投訴同報警？
當追數手法已經嚴重影響你日常生活、甚至威脅到人身安全時，唔好再「忍一忍」，而係要懂得善用香港現有投訴及執法渠道。以下 5 個方向，可以按實際情況單獨或同時進行。
1. 涉及恐嚇、損毀或人身安全：立即報警
任何明示或含蓄威脅你「打你」、「搞你屋企人」、上門拍門恐嚇、潑紅油、損毀財物，都可以構成刑事罪行。遇到呢啲情況，應立即報警，並交出照片、錄音、閉路電視等證據，切勿自行與對方衝突。
2. 涉及洩露個人資料、起底：向私隱專員公署投訴
如果對方在街招、社交平台或訊息中公開你嘅全名、電話、相片、地址，目的係羞辱你或施壓，極有可能違反《個人資料（私隱）條例》。你可以把相關截圖、連結、實物街招照片整理好，再向私隱專員公署正式投訴。
3. 電話及訊息騷擾：向電訊商及通訊管理局反映
如對方不斷以不同電話號碼重複來電，甚至假冒其他來電顯示，你可先向自己電訊商查詢攔截安排，同時保留通話紀錄，再視乎情況向通訊管理局反映，以便從電訊層面追查。
4. 放債人牌照相關問題：向牌照當局及消委會求助
若你懷疑貸款條款不清晰、利息計算不合理，或追數手法嚴重違反《放債人條例》精神，可準備好合約、宣傳單張及對話紀錄，向相關牌照當局、消費者委員會或專業法律人仕查詢，必要時正式投訴。
5. 大廈／屋苑管理層：處理貼門、潑漆等事件
若追數行為影響公共地方（如梯間、走廊貼街招或潑漆），除報警外，亦應即時通知管理處或業主立案法團，要求清理及加強保安，同時配合警方提供閉路電視片段。
記住：投訴同報警唔會令你嘅合法債務「自動消失」，但可以有效制止不當追數手法，亦為之後談判還款安排或者啟動債務重組方案打好基礎。
四、唔係還得切就繼續借：呢 5 個信號，代表你要認真考慮債務重組
好多人面對大眾財務追數時，第一個反應係「再搵另一間借」，結果愈借愈多，最後連利息都還唔清。以下幾個情況，如果中兩項或以上，就唔應該再靠「拆東牆補西牆」，而係要考慮正式債務重組。
- 每月只能力保最低還款，而本金幾乎無減少
- 總債務已超過你年收入 8–10 倍以上
- 需要不停透支信用卡、或者再向財務公司借新錢還舊數
- 追數已經影響工作表現，甚至擔心隨時失業
- 因為債務問題出現嚴重失眠、驚恐、家庭關係破裂
正式債務重組唔係「認輸」，而係用法律框架同專業協商機制，幫你把所有債務拉在同一張檯上，重新談一個你能力負擔到，又可以真正走得完嘅方案，避免一步行錯去到破產。
五、香港常見 3 大債務重組方案：特點＋風險一次睇清
以下以一般打工仔為例，概括 3 種常見的重組路線：債務管理計劃（DMP）、個人自願安排（IVA）同債務舒緩方案。實際適不適合，仍然要根據你收入、資產、家庭責任及職業而定。
| 方案 | 適合人士 | 主要做法 | 好處 | 風險／限制 |
|---|---|---|---|---|
| 債務管理計劃（DMP） | 有固定收入、主要為信用卡及私人貸款、尚未完全失控 | 由非牟利或專業機構出面，與各銀行／財務商討降低利息及拉長還款期 | 每月供款金額相對溫和，壓力較易掌握，對職業影響較少 | 一般唔會全免利息，需有紀律長期供款，部份金融機構未必參與 |
| 個人自願安排（IVA） | 總債務已相當高，但仍有一定穩定收入，希望避免破產 | 透過持牌執業人士向法院提出安排，與大多數債權人協商以部份清還代替全數 | 成功後可大幅減低實際需還款額，同時保留較多就業及專業資格選擇 | 需要嚴格遵守幾年供款安排，如中途違反，債權人可再追討全數，亦會影響信貸紀錄 |
| 債務舒緩／重組方案 | 與單一或少數財務公司出現嚴重糾紛，希望逐案談判 | 由專業顧問協助，按你實際還款能力，與個別債權人重新商討利率、減免部份罰息或重排供款期 | 彈性較大，可以配合你現金流度身訂造，未必需要上庭或啟動正式程序 | 成效很視乎債權人態度同談判技巧，文件記錄一定要清晰，避免日後再有爭議 |
真正負責任的顧問，會先幫你做壓力測試，確保重組後每月供款不會超過你可持續負擔的水平，再按風險接受程度同人生計劃，與你一齊揀方案，而唔係「一開口就叫你破產」。
六、即刻可以做到的 8 個動作：由混亂走向有計劃
- 將所有貸款、信用卡、財務合約集中影印或掃描備份
- 用 Excel 或紙仔寫低每項債務：餘額、利率、每月供款
- 開一個只用作還款及收人工的戶口，與日常支出分開
- 開始用筆記或手機 App 紀錄每一通追數電話內容
- 如果有恐嚇、起底或潑漆，立即影相、錄音，盡快報警
- 主動聯絡家人解釋情況，避免被追數方「搶先一步」抹黑你
- 預約專業債務顧問，帶齊文件做一次全面債務檢查
- 在未有重組方案前，暫停再向其他財務公司借新數還舊數
由「驚到唔敢接電話」變成「有系統記錄同應對」，你會發現追數壓力其實可以一步步被拆散，變成一個可以管理、可以談判，甚至可以透過重組真正解決的問題。
七、點揀可靠的債務重組顧問？5 大實用指標
遇上大眾財務追數，你可能已經被不同「中介」、「朋友介紹」包圍，但唔係每個自稱可以幫你的人都真正以你利益為先。揀錯顧問，隨時令情況更複雜。以下 5 個指標可以作為參考。
- 有否清楚列明收費模式？ drp 債務舒緩 「成功先收費」或階段式收費安排？
- 會否耐心了解你整體家庭狀況，而唔係只問「你而家欠幾多？」
- 有否提供書面方案摘要，包括預計供款期、每月金額、潛在風險？
- 有冇刻意推銷單一方案（例如一開口就叫你破產），而唔解釋替代選項？
- 有冇鼓勵你講大收入或隱瞞資料？如有，應立即離場，避免將來出事。
重組債務係人生一個重要轉捩點，值得你用時間做比較，聽多幾個專業意見，再作決定，而唔係畀追數壓力推著你「即刻簽、即刻交錢」。
想擺脫追數電話？由一次認真傾談開始
無論你而家係啱啱遲還一兩期，抑或已經被追到屋企、公司都唔安寧，都值得同專業團隊坐低計一計數。用一個鐘，換一個可以真正行得通的 2–5 年出路，係為自己同家人負責。
諮詢過程保密進行，不會主動聯絡你的公司或家人，所有決定都由你親自作主。
