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AEON卡數還極都有？用3大債務重組方案，為自己重設現金流人生
每月只還Min Pay、不斷被追數電話轟炸，到底哪一刻先算「走到盡頭」？其實，AEON卡數未必一定要靠破產收場，只要認真評估「清數易」、DRP債務舒緩同IVA三大方案，很多時仍然可以用一個有尊嚴、可持續的方式走出卡數漩渦。
✅ 適用香港AEON卡及私人貸款持有人
� 以香港法例及實務操作為基礎
一、為何AEON卡數「還極都有」？先理解3大陷阱
很多AEON持卡人自覺自己「都有還錢」，但卡數總額卻好似一個越滾越大的雪球，原因往往不是利率突然變高，而是掉進了信用卡設計中幾個結構性的陷阱。
陷阱一：只還「最低還款額」Min Pay
Min Pay設計本身就是為了拉長還款期，令利息可以長期累積，你每個月看似有還錢，但實際上大部分只是支付利息，真正用來減本金的比例極低。
陷阱二：失去「免息還款期」
一旦有上期結欠未清，之後的新簽賬通常會即時開始計息，變相日常消費都在替舊債「交租」，令利息負擔遠比想像中沉重。
陷阱三：現金透支與循環貸款
為了頂住短期現金流，不少人會不斷用AEON卡現金透支或循環貸款周轉，但這部分利率往往更高，加上手續費，時間一長就變成難以承受的長期債務。
當你同時背負多張信用卡、分期和私人貸款，單靠Min Pay已難以收科，這正是債務重組方案存在的價值：透過重新整理和協商條款，降低月供、拉長年期甚至部分減免利息。
二、AEON卡數重組3大方向：結餘轉戶、DRP與IVA
重點：先壓低利息，再穩定現金流，最後才談「清數時間表」。
針對AEON卡數，市面上最常見的三條路分別是：AEON自家推出的「清數易」結餘轉戶貸款、經銀行或財務公司協調的DRP債務舒緩計劃，以及根據香港法例進行的IVA個人自願安排。
方案一：AEON「清數易」結餘轉戶貸款
「清數易」屬於結餘轉戶貸款，原理是用較低息、固定期數的分期貸款，一次過清掉你現時的AEON卡數和其他信用卡或私人貸款結欠，令整體利息負擔下降。
- 適合對象：仍有固定收入、信用紀錄未嚴重拖欠，只是被高息及多頭債務拖累的人。
- 主要優點：利率通常較信用卡循環利息低，還款期清晰，月供較易預算。
- 潛在缺點：如只轉走卡數卻不改變消費習慣，很容易又會再刷爆卡，形成「二次爆煲」。
小提示：比較不同貸款時，切記看實際年利率APR，而不是只看月供或「每月息率」廣告字眼。
方案二：DRP債務舒緩計劃（Debt Relief Plan）
DRP通常由銀行或持牌財務機構與多間債權人協調，你只需要每月向一間機構供款，對方再按協議比例分配給AEON及其他債權人。
- 適合對象：月入尚可但已無法應付全部原有供款，希望集中為一筆重組貸款、爭取較低利率及拉長年期。
- 主要優點：整合所有債務為單一還款計劃，月供大幅下降，追數電話通常會明顯減少。
- 潛在缺點：會對信貸評級造成影響，日後申請新信用卡或貸款會較難，需要接受長時間財務紀律約束。
小提示：簽DRP前，務必清楚了解有沒有「罰息」、「手續費」及提早清還條款，避免日後想提前清數時被收取高昂費用。
方案三：IVA個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement）
IVA屬於正式法律程序，由破產管理署及持牌執業人士（如會計師或律師）協助安排，在債權人同意下以分期方式償還部分債務，餘額則有機會獲減免。
- 適合對象：總負債龐大、已接近或超過破產邊緣，但仍有穩定入息，希望避免破產紀錄的人。
- 主要優點：有機會獲債權人大幅減免利息甚至部分本金，完成安排後可重新開始財務生活。
- 潛在缺點：過程嚴謹、文件繁多，對信貸評級影響深遠，日後數年內很難再取得一般貸款或信用卡。
小提示：IVA屬重大決定，必須在理解清楚法律後果及長期影響後才作選擇，建議先諮詢具經驗的專業債務顧問。
三、AEON卡數重組：三大方案一覽比較
| 項目 | 清數易 | DRP債務舒緩 | IVA個人自願安排 |
|---|---|---|---|
| 性質 | 私人分期貸款／結餘轉戶 | 與多間債權人協調的重組貸款 | 正式法律程序下的償債安排 |
| 主要目標 | 降低利息、縮短還款時間 | 大幅減低每月供款壓力 | 避免破產，同時獲部分債務減免 |
| 對信貸評級影響 | 視乎供款紀錄，整體影響相對溫和 | 會明顯影響未來借貸能力 | 影響最深遠，紀錄保存時間較長 |
| 適合負債水平 | 中等，以收入仍可負擔供款者為主 | 中至偏高，原供款已明顯吃不消 | 極高，接近破產邊緣 |
| 追數壓力改善 | 改善有限，視乎是否同時調整消費與其他卡數 | 一般會明顯減少追數來電和信件 | 完成安排後，債權人通常不再追討舊債 |
四、5步揀出適合自己的AEON債務重組路線
- 誠實盤點所有債務：包括AEON卡、其他信用卡、私人貸款、分期及現金透支，列出每一筆的結欠、利率及最低還款。
- 計算「生活後剩餘現金」：以實際月入減去基本生活開支（租金、交通、家庭開支等），看現實上每月可用作還款的金額。
- 設定優先次序：是想盡快清數、還是先減輕心理壓力、又或者希望盡量保留信貸評級空間？不同取向會影響你在清數易、DRP與IVA之間的取捨。
- 比較總成本而非只看月供：透過債務重組計算工具或專業顧問協助，估算未來數年的總利息支出及手續費，而不是單看「每月供幾多」。
- 在簽任何文件前，找第三方專業人士過目：尤其是DRP及IVA合約，細節往往牽涉多年，適合找具經驗、收費透明的債務重組顧問作第二意見。
五、AEON債務重組常見4大雷區：不要再掉進同一個洞
雷區一：只看月供不看總利息
無論是清數易還是其他貸款，月供降得愈低，年期通常愈長，最終付出的利息可能遠超你預期，所以APR與總還款額才是真正要比較的指標。
雷區二：重組後仍沿用舊消費模式
不少人成功申請結餘轉戶或DRP後，因為月供減少又再「刷卡慶祝」，結果數年後陷入第二次債務危機，甚至要走到IVA或破產一步。
雷區三：相信「零手續費、零風險」中介話術
有些中介以免費咨詢為名，實際收取隱藏佣金或推銷對自己最有利而非對你最合適的方案，簽約前一定要清楚問明收費及利益衝突。
雷區四：拖到被入稟才求助
當AEON或其他債權人已經入稟追討，選擇空間會大幅收窄，利息、法律費用和壓力都比早一兩年處理時高得多，所以愈早面對問題，可選擇的路愈多。
六、AEON卡數及債務重組常見問題FAQ
Q1：申請AEON「清數易」之後，信用卡一定會被取消嗎？
實際安排視乎批核結果及AEON政策，有機會被要求凍結或降低信用額，以避免你在清數同時又再產生新卡數，建議在申請前向AEON職員了解清楚相關條款。
Q2：做DRP或IVA之後，還可以再向銀行借錢買樓或買車嗎？
在完成DRP或IVA後的一段不短時間內，你的信貸紀錄會顯示曾參與重組安排，銀行在審批按揭或其他貸款時通常會非常謹慎，實務上需要數年良好紀錄才可能重建信用。
Q3：如果暫時交不到AEON供款，應否直接停聽電話？
一味逃避只會令利息、逾期費和法律風險不斷累積，反而主動聯絡債權人或透過專業顧問協調，往往更有機會爭取暫緩還款、減息或重組安排。
Q4：何時應該考慮IVA，而不是再試其他貸款？
當即使拉長年期、降低利率之後，你每月可以負擔的供款仍然遠遠不足以在合理年期內清數，而且已經出現多次嚴重逾期時，就應該正視IVA或破產這類「重置級」方案，而不是再不斷借新還舊。
覺得自己快被AEON卡數壓垮？先用30分鐘，讓專業人士幫你畫出退路
面對債務壓力，最難跨過的往往不是數字，而是開口的第一步；及早找合資格、立場中立的顧問一齊重組你的AEON卡數、私人貸款及其他債務，有機會在不破產的情況下爭取更好的條件和更清晰的出路。
備註：以上內容屬一般資訊分享，並不構成任何法律、稅務或投資建議，實際方案選擇應視乎你個人財務狀況及專業意見而定。
