在香港，一般所講的「債務重組」多數是指根據《破產條例》下進行的個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA），由法庭批出並由合資格專業人士統籌，具法律約束力。

欠債人透過IVA，把多間銀行、財務公司等無抵押債務整合為一個還款計劃，通常供款年期約為三至五年，其間大部分利息會凍結，甚至有機會減免部分本金。

只要按時履行還款，完成計劃後剩餘債務一般可獲豁免，欠債人可以在法律上重新出發，但其信用記錄在一段時間內仍會反映曾進行債務重組。

雖然法例未寫明「最低欠債金額」，但實務上，專業人士會按總欠債、債權人數量、供款壓力及職業背景等多項因素，去判斷是否適合走IVA。

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  長期只還信用卡Min Pay或轉數不斷借新還舊，總欠債遠高於6–10倍月薪。
  


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  債權人數量多於數間銀行或財務公司，而且多為無抵押循環信貸或私人貸款。
  


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  正面對不停追數電話、律師信甚至入禀威脅，已難以在短期內自救。
  


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  有穩定或可預期的收入來源，例如打工、專業人士或自僱人士，願意於3–5年內緊縮開支還款。
  

若你正計劃置業、移民或需要維持某些專業牌照，則更應先諮詢專業意見，因為不同行業對債務重組及破產的接受程度有明顯差異。

常見收費項目（概念性說明）

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  法庭相關費用：包括申請臨時命令及相關註冊，通常按欠債金額分級收取。
  


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  代名人及專業服務費：包括設計方案、與債權人溝通、召開會議及整個計劃期間的管理工作。
  


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  每月供款：絕大部分供款會用作清還債務及支付專業費用，實際比例視乎協議安排。
  

正規做法是專業費用透明列明於方案中，並由債權人一併審視及表決，所以亦不建議只比較「坊間收費口碑」，而忽略整體方案是否切合你現實生活。

迷思一：「債務重組就係唔還錢」

事實上，IVA的前提係「你仍然有一定還款能力，只係用原本條款供唔到」，所以才透過法院及專業人士協助，重新制定一個債權人都接受的方案，而唔係單方面停止還款。

迷思二：「一做IVA就一定無樓、無前途」

好多個案之所以考慮IVA，正正係因為想保住自住物業或職業資格，才不選擇破產，實際影響要視乎你的資產結構及行業要求，並非一刀切。

迷思三：「拖到最後一刻先諗」

越早面對問題，可選擇的路就越多；當已被多次入禀或資產已被凍結時，很多原本可行的安排都會變得困難甚至不再適用。